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개인 연금 저축 보험 등 노후 준비를 위한 3가지 재테크 방법을 간단히 정리해 보겠습니다. 우선 개인 연금을 알아보기 전에 강제 연금이라고 할 수 있는 국민 연금과 퇴직 연금에 대해 알아보고 연금 저축과 연금 보험에 대해 비교해가며 살펴보겠습니다.
국민 연금과 퇴직 연금(강제 연금)
국민 연금
개인 연금을 알아보기 전에 강제 연금이라 할 수 있는 국민 연금과 퇴직 연금에 대해 알아보겠습니다.
국민 연금은 모든 국민이 가입대상으로 강제성이 있으며 가입자는 소득에 따라 보험료를 납부해야 합니다. 보험료는 가입자와 사용자, 정부가 분할해 납부하는 방식으로 운영됩니다.
국민연금 납부액과 수령액은 국민연금공단 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
퇴직 연금
퇴직연금은 직장인이라면 필수로 가입해야 하는 연금인데요. 근로자의 노후 소득 보장을 위해 재직 기간 중 사용자가 근로자의 퇴직급여를 금융기관에 적립하고 이 적립금을 사용자(DB) 또는 근로자(DC)가 운용하다가 55세 이후에 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있도록 하는 제도입니다.
퇴직연금은 크게 두 가지 방식으로 운용됩니다.
확정급여형(DB) 퇴직연금
사용자가 납입할 부담금이 매년 근로자 연간 임금총액의 1/12로 사전에 확정된 퇴직연금제도인데요. 사용자가 납입한 부담금을 금융기관에 적립하고 운용수익은 사용자와 근로자가 공유하게 됩니다. 퇴직 시에는 사전에 확정된 퇴직급여를 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있습니다.
확정기여형(DC) 퇴직연금
사용자가 매달 일정 금액을 퇴직연금 계좌에 납입하고 사용자가 직접 자신의 퇴직연금 적립금을 운용해 적립금과 운용수익을 퇴직급여로 받을 수 있는데요. 퇴직 시에는 자신이 운용한 퇴직연금 적립금을 연금 또는 일시금으로 수령하게 됩니다.
개인 연금 저축 vs 연금 보험(선택 연금)
이제부터 개인 연금 저축 vs 연금 보험에 대해 알아보겠습니다. 개인 연금은 국민연금, 퇴직연금과는 달리 개인 본인의 선택에 의해 진행되는 상품입니다. 개인 연금에 대해 관심을 갖는 나이가 대부분 50대 인데요. 물론 요즘은 20대들도 재테크게 큰 관심을 가지면서 개인 연금에 투자하는 분들을 종종 볼 수 있습니다.
주 대상층인 50대가 개인 연금에 관심을 갖는 이유는 퇴직까지 10년 정도 남았기 때문이죠. 막상 퇴직 시기가 다가오면서 노후에 대한 생각들이 많이 하게 될 수 밖에 없는 것 같아요. 60대 퇴직하고 나면 앞으로 30~40년을 살아갈 자금이 필요한데 실제 준비는 안 돼 있는 경우가 많습니다.
그래서 노후생활을 위한 구체적인 재무목표를 서둘러 세워야 합니다. 특히 60세 퇴직 후 65세 연금을 받기까지 5년이라는 소득 공백기가 발생하는데 이때 생활을 유지할 자금도 필요합니다. 요즘은 퇴직 시기가 50대 중반 또는 50대 초반까지 앞당겨 지기도 하죠. 그러면 더욱 더 불안해질 수 밖에 없어요.
그래서 월 300만원 정도 나올 수 있는 구조를 만들어야 하는데 이 때 퇴직 연금, 연금 저축, 연금 보험 등을 활용하면 소득 공백기를 메우는데 큰 도움이 됩니다.
개인 연금의 대표적인 상품인 연금 저축과 연금 보험에 대해 알아보겠습니다.
개인 연금 저축
개인이 자신의 노후를 위해 일정 기간 동안 현금을 납입하고, 일정한 이자를 받는 저축 상품입니다. 일반적으로 최소 10년 동안 납입하며 55세 이후에 연금 형태로 이자를 받을 수 있습니다.
납입한도
연금저축 가입 금액에는 소득세법에 따라 연간 1800만 원의 한도가 있어요. 따라서 다수의 연금 저축상품에 가입하는 길은 열려 있지만 한도가 정해져 있기 때문에 주의해야 합니다.
판매창구
연금저축 판매처는 생명보험사를 비롯해 손해보험사, 증권사, 은행까지 다양합니다. 금융기관이라면 연금 저축 상품이 준비되어 있다고 봐도 됩니다.
수령시기
연금저축은 저축 기간이 5년 이상인 가입자가 만 55세가 넘을 때부터 허용됩니다.
세제혜택
연금 저축에 가입한 근로자는 연말정산 때마다 세액공제를 적용받는데요. 연소득에 따라 공제 한도나 세율도 달라지기 때문에 미리 알아두면 유용합니다.
장점과 단점
연금 저축의 가장 큰 장점은 근로자가 연말정산할 때 매년 세액공제를 볼 수 있다는 점입니다.
반대로 가장 큰 단점은 중도 해약 시의 손해입니다. 가입했지만 여러 사유로 중간에 해지할 경우가 생기는데요. 가입 연도 기준으로 5년 내에 해지하면 혜택을 봤던 보험료 그대로 기타 소득세가 부과돼요. 기타 소득세 세율은 16.5%이기에 큰 손해로 이어질 수 있습니다.
개인 연금 보험
납입한도
연금보험은 저축성 보험상품으로 안전성을 중시하고 납입 한도가 별도로 없습니다.
판매창구
연금보험은 생명보험회사에서만 판매하고 있습니다.
수령시기
연금보험은 만 45세 시점부터 언제든지 수령이 가능합니다.
세제혜택
연금보험은 납입한 금액에 대해 딱히 세제 혜택을 얻을 수 없지만, 연금 수령 시에는 비과세 혜택을 볼 수 있습니다.
장점과 단점
연금보험은 수령하는 시기에 장점이 있습니다. 하지만 연금보험도 중도 해약 시의 손해가 발생합니다.
마무리 글
이번 글에서는 개인 연금 저축 보험 등 노후 준비를 위한 3가지 재테크 방법에 대해 간단히 정리해봤는데요. 강제 연금이라고 할 수 있는 국민 연금과 근로자에 한해 적용되는 퇴직 연금에 대해 알아봤습니다. 그리고 개인 연금 중에 연금 저축과 연금 보험에 대한 정보를 비교해가며 살펴봤습니다. 개념을 정리하는데 도움이 됐으면 좋겠네요.
끝으로 금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 ‘파인’을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있으니 혼자 설계하시기 힘드시면 자문 서비스를 이용해보시는 것도 좋을 것 같아요.
재테크에 관심이 있는 20~30대 청년들은 청년도약계좌에 대해 알아보는 것도 도움이 될 것 같아요. 청년도약계좌에 대해 설명해 놓은 포스트를 읽어보시기 바랍니다.
끝. 감사합니다.
